Прибыль банка: на чем банк зарабатывает деньги?

Многих людей интересует - откуда банки берут деньги для выдачи займов и кредитов, как приумножают их, показывая многомиллиардные объёмы прибыли и предлагая свои услуги всё большему числу граждан. Информацию о том, как банки зарабатывают деньги, читатели смогут получить в этой статье.

Основные моменты о том, как банки зарабатывают деньги

Банки фактически делают деньги из ничего, ведь основным товаром в их деятельности и являются сами денежные средства. Первоначально, они могут предоставить возможность людям разместить свои денежные средства на своих счетах с целью сохранения и приумножения своих сбережений. На вклад начисляется невысокий процент от размещённой суммы - в зависимости от срока, валюты и объёма денежных средств он может различаться. Таких вкладчиков у банка миллионы, и привлечённые средства можно тут же использовать для выдачи кредитов. Множество людей нуждается в займах, которые будут использованы ими для различных нужд, включая приобретение имущества, закрытие материальных проблем или инвестиций в собственный бизнес. Кредит может стать настоящим спасением для человека, попавшего в сложную ситуацию. Однако за этот последний шанс придётся заплатить, и заёмщик по договору обязан вернуть деньги банку с заранее установленным процентом. Эта надбавка и будет прибылью банка. Полученные средства он снова может использовать, например, для инвестирования в различные проекты, которые в случае успешного развития обеспечат банку дополнительную прибыль в виде процентов от вложенных в них инвестиций, и так по кругу. Стоит заметить, что на самом деле у банка всегда нет в полном объёме всех тех денег, которые внесли вкладчики. Поэтому, в случае, если все люди, вложившие средства, единовременно захотят получить их обратно, банк не сможет выполнить свои обязательства.

Как банки получают доход от вкладов?

Первостепенной задачей любого банка является привлечение максимального числа вкладчиков. Их деньги станут базой для дальнейшей финансовой деятельности учреждения. Для реализации этих целей банки предлагают населению выгодные условия, с различными сроками и ставками в зависимости от суммы. Также немаловажным фактором является простота и скорость открытия счёта или вклада. Успешные банки предоставляют возможности дистанционного обслуживания и доставления банковских карт курьером в удобное для клиента время.

После того как вкладчик внесёт средства, задача банка заключается в как можно более долгом удержании денег на балансе. Для этого создаются условия вкладов с увеличением процентной ставки с течением времени. Также существуют условия депозитов, при которых доход клиента изымается при снятии раньше установленного срока. Нужно отметить, что банк обязан резервировать вклады граждан, для этого используется  20% от внесённых на депозит средств. Получив определённый объем денежных средств от вкладчиков, банк выдаёт их в виде кредитов, где, как правило, берёт с граждан больший процент, чем выдаёт по вкладам. Также банк формирует собственный денежный капитал, что повышает его респектабельность и надежность. В перспективе это привлекает новых людей, желающих внести свои средства на депозит. Сформированный капитал банк реализует в различных инвестиционных инструментах, например, вкладывает в ценные бумаги – акции, государственные облигации, ценные металлы, различную валюту. Также банки активно сотрудничают между собой, делая вклады друг в друга. Отдельно стоит отметить, что в статье на сайте можно найти ценную информацию для вкладчиков о том, как эффективнее и прибыльнее делать банковские вложения.

Как банки получают прибыль на кредитах?

Кредитование физических и юридических лиц является одной из важнейших функций банка. При этом выдача кредитов бизнесу нередко является более выгодной, ведь суммы там гораздо больше, при этом бизнес вполне может обеспечить ценное имущество под залог. Но стоит отметить, что, как правило, физическим лицам даётся более высокая процентная ставка, из-за этого их массовое кредитование также приносит крупную прибыль. При выдаче кредита банк оценивает риски и в зависимости от надёжности заёмщика, его социального и материального положения, назначает процентную ставку. Оценивается наличие имущества, образования у кредитуемого.

В среднем, процентная ставка составляет около 18% в год. Деньги на выдачу банк берёт из внесённых в него вкладов, по которым он выплачивает 6-7%годовых. Разница и является прибылью банка. Количество вкладчиков и кредитуемых исчисляется миллионами, поэтому эти 10-15% разницы складываются в огромные суммы. Также коммерческие банки могут брать кредит у Центрального Банка РФ по ключевой ставке, которая на данный момент составляет 9,5%, и предоставлять эти деньги заёмщикам.

Дополнительным доходом здесь является страховка. Страховые компании сотрудничают с банками, и те предлагают оформить страхование по различным направлениям. В итоге заёмщики крайне редко обращаются с целью получения выплат по страховке, поэтому и страховая компания и банк остаются в плюсе.

Отдельно стоит выделить ипотечное кредитование - в этом случае деньги выделяются людям на приобретение жилья. Спрос на ипотеку год от года растёт, ведь далеко не все граждане могут позволить себе сразу приобрести жилье на свои сбережения. В данном сегменте наиболее популярны льготные ипотеки.

Также стоит выделить и заработок банка на кредитных картах. Пользователь такого продукта заплатит комиссии за обслуживание карты и за её выпуск. В случае непогашения долга ему будет начислен штрафной процент.

Банк всегда несёт риск, связанный с невозвращением кредита, ведь заёмщик может потерять работу или столкнуться с иными жизненными трудностями, которые снизят его платёжеспособность и сделают погашение займа невозможным. В таком случае банк будет взыскивать недостающую сумму при помощи конфискации автомобиля, недвижимости либо иного имущества. Если же кредитуемое лицо не является владельцем каких-либо активов и ценностей, требования будут обращены к тому, кто взял за него поручительство либо к членам семьи заёмщика. В случае проблем с возвращением средств банк также может продать долг коллекторским агенствам в среднем за 20 процентов от суммы долга. Остальные 80 процентов недоимки будут прибылью коллекторской организации в случае успешного взыскания.

На чём ещё зарабатывают банки?

Ещё одной статьей дохода в банковской системе являются различные комиссии. В первую очередь, они снимаются с переводов, в особой степени с валютных транзакций и транзакций между банками, не являющимися партнёрами. Для юридических лиц комиссия за перевод выше, чем для физических. Крупные комиссии снимаются и с переводов за рубеж. Также, дополнительную прибыль банки получают с различных услуг, например, СМС-информирование об операциях или обслуживание счёта.

Отдельно стоит отметить заработок банка на брокерских счетах. От торговли клиентов на бирже взымается комиссия, в зависимости от тарифа она может идти за каждую сделку либо за период времени. Клиент также может подключить услугу доверительного управления, при котором его активами будут управлять эксперты банка. Для банка это беспроигрышная ситуация, ведь в случае роста стоимости портфеля он получает комиссию, а в случае падения ничего не теряет.

Отдельные услуги предоставляются предпринимателям. Сюда входит помощь в открытии бизнеса, подключение эквайринга и подготовка бухгалтерской отчётности. Банки активно участвуют валютообмене и, обладая крупными капиталами, могут получать серьёзную прибыль. Колебания некоторых валют за день могут достигать 15%, поэтому при изначальной закупке на крупную сумму и своевременной продаже крупные деньги делаются фактически из ничего. Например, в начале дня стоимость доллара составляла пятьдесят рублей, а к концу закрепилась на отметке пятьдесят семь рублей. При цене в пятьдесят рублей банк приобрёл доллар на сумму 500000 рублей, а при цене в пятьдесят семь рублей продал приобретённые доллары на общую сумму 570000 рублей. Таким образом, прибыль за один день составила целых семьдесят тысяч рублей, что является впечатляющим результатом. Но такая торговля валютой сопряжена с высокими рисками и должна выполняться только экспертами. Стоит отметить и спред при торговле валютой с населением. Суть этого явления заключается в том, что большую часть валют банк купит у вас по цене на десять или более процентов ниже той, по которой продаст её вам. Например, сейчас Сбербанк покупает у граждан доллар по 62 рубля, а продаёт им по 70. В периоды сильной нестабильности спред может составлять и больше. Таким образом, банки уходят от валютных рисков, извлекая выгоду из любой ситуации. Банк также может кредитовать трейдеров для торговли на короткой дистанции, срок такого кредита нередко составляет несколько часов. Когда достоянием трейдера становится уникальная инсайдерская информация или ситуация на рынке резко стала располагать к росту, такой займ может быть целесообразным и оправдать себя. А банк, естественно, получит свой процент.

Если после прочтения данной статьи вам захотелось освоить профессию банкира, вам будет полезно ознакомиться с программами обучения, необходимыми для работы в банке. Найти их можно в разделе сайта Vuzopedia.ru